캐나다에 처음 도착하면 많은 분들이 비슷한 벽에 부딪힙니다.
집 렌트, 휴대폰 개통, 신용카드 발급까지… 거의 모든 곳에서 묻는 질문은 하나입니다.
“크레딧 점수 있나요?”
하지만 이민·유학·워홀로 막 입국한 상태라면 크레딧 점수가 없는 것이 정상입니다.
중요한 건 없다는 사실 자체가 아니라, 어떻게 시작하느냐입니다.
캐나다의 크레딧 점수(Credit Score)는 단순한 숫자가 아니라
‘이 사람이 돈을 빌려도 되는지에 대한 신뢰 지표’입니다.
점수는 보통 300~900점 사이로 표시되며,
은행·카드사·집주인·통신사까지 이 점수를 참고합니다.
캐나다에서는 “소득이 있어도 크레딧 히스토리가 없으면”
신용이 없는 사람으로 취급됩니다.
처음 입국한 상태에서는 아래가 모두 동일합니다.
- 크레딧 점수 없음 (0점이 아님)
- 크레딧 히스토리 없음
- 과거 한국 신용 기록은 반영되지 않음
즉, 처음부터 높은 점수를 만들려고 할 필요는 없습니다.
대신 “문제없이 쌓이기 시작하는 구조”를 만드는 것이 핵심입니다.
크레딧의 시작은 항상 은행입니다.
체킹 계좌 + 세이빙 계좌를 개설하면서,
Newcomer Program이 있는 은행을 선택하는 것이 중요합니다.
이 단계에서는 크레딧 점수가 생성되지는 않지만,
이후 신용카드 발급의 기반이 됩니다.
히스토리가 없는 상태에서 일반 신용카드를 신청하면
거절당할 가능성이 매우 높습니다.
그래서 처음에는 보통 아래 중 하나로 시작합니다.
- Newcomer Credit Card
- Secured Credit Card (보증금 방식)
이 카드들의 공통점은
사용 실적이 그대로 크레딧 히스토리로 기록된다는 점입니다.
카드를 만들었다고 바로 점수가 오르지는 않습니다.
캐나다 크레딧 점수는 ‘사용 습관’을 봅니다.
초기에는 아래 원칙만 지켜도 충분합니다.
- 한도 대비 30% 이하만 사용
- 매달 결제일 전에 전액 상환
- 현금서비스 사용하지 않기
“많이 쓰는 것”이 아니라
문제없이 반복하는 것이 점수를 만듭니다.
실제 초기 정착자들이 자주 하는 실수는 아래와 같습니다.
- 카드 여러 개를 동시에 신청
- 한도 거의 다 사용
- 결제일 놓치거나 최소금액만 납부
- 필요 없는 스토어 카드 개설
크레딧은 회복보다 초기 관리가 훨씬 쉽습니다.
처음 6개월이 특히 중요합니다.
캐나다 크레딧 점수는 막연하게 오르내리는 것이 아니라,
정해진 요소들의 조합으로 계산됩니다.
대략적인 비중은 아래와 같습니다.
- 결제 이력 (Payment History): 약 35%
- 사용률 (Credit Utilization): 약 30%
- 히스토리 길이 (Credit History Length): 약 15%
- 신규 계좌 (New Credit): 약 10%
- 크레딧 종류 (Credit Mix): 약 10%
초기 정착자에게 가장 중요한 건
결제 이력 + 사용률입니다.
카드를 오래 쓸 수는 없지만,
연체 없이 · 한도 적게 쓰는 습관은
첫 달부터 바로 관리할 수 있습니다.
많은 분들이 “언제쯤 생활이 편해지나요?”라고 묻습니다.
현실적인 기준은 아래와 같습니다.
- 1~3개월: 첫 크레딧 점수 생성
- 3~6개월: 렌트·휴대폰 계약 시 질문 줄어듦
- 6~12개월: 카드 업그레이드 제안 받기 시작
이 시기에 가장 중요한 건
‘문제 없이 유지했다’는 기록입니다.
한 번이라도 연체가 발생하면
초기에는 회복에 훨씬 더 오랜 시간이 걸릴 수 있습니다.
캐나다에서 크레딧 점수는
은행뿐 아니라 일상 계약에도 직접적인 영향을 줍니다.
대표적인 예가 아래 두 가지입니다.
- 집 렌트 시: 보증금 요구 여부, 심사 속도
- 휴대폰 계약 시: 디파짓 요구 여부, 플랜 선택 폭
특히 첫 집을 구할 때는
점수보다 ‘히스토리 존재 여부’
를 보는 경우가 많습니다.
즉, 점수가 아주 높지 않더라도
정상적인 카드 사용 기록이 있으면
협상이 훨씬 수월해집니다.
처음부터 크레딧을 완벽하게 관리하려고 할 필요는 없습니다.
아래 원칙만 지켜도 대부분의 문제를 피할 수 있습니다.
- 카드 1~2개만 유지
- 자동이체 설정으로 연체 방지
- 한도 대비 사용률 30% 이하 유지
- 불필요한 크레딧 조회 최소화
이 원칙을 1년 정도만 유지해도
이후에는 선택지가 훨씬 넓어집니다.
보통 신용카드를 사용한 후 1~3개월 내에 첫 점수가 생성됩니다.
일부 뉴커머 프로그램은 SIN 없이도 가능하지만, 제한이 많습니다.
일반적으로는 불가능합니다. 캐나다에서는 별도로 시작해야 합니다.
네. 정상 사용 시 일반 카드와 동일하게 크레딧 히스토리에 반영됩니다.
Borrowell, Credit Karma 같은 무료 서비스를 많이 사용합니다.
캐나다 크레딧 점수는 단기간에 올리는 대상이 아닙니다.
하지만 처음 시작을 잘하면
6개월~1년 사이에 생활에 불편 없는 수준까지는 충분히 도달할 수 있습니다.
다음 단계에서는
“처음 카드 이후, 어떤 카드로 넘어가야 하는지”가 중요해집니다.
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